Mulailah dengan membuat anggaran dan menaatinya.
Efek hutang pada bisnis Anda (dan keuangan pribadi Anda) seringkali sulit untuk dipahami. Tetapi kenyataannya adalah bahwa hampir semua bisnis dapat melunasi hutangnya, jika hanya pemiliknya yang mau melakukannya. Dan mungkin saja membuat proses pembayaran utang menjadi jauh lebih baik daripada yang Anda pikirkan, bahkan jika Anda bukan ahli dalam bidang akuntansi.
Triknya adalah menemukan keseimbangan antara memastikan Anda tidak mengeluarkan uang terlalu banyak dan mendapatkan uang tunai Anda cukup cepat untuk melunasi hutang Anda. Jika Anda memilih untuk membayar hutang Anda dengan membelanjakan uang sekarang daripada menabung untuk pembayaran di masa depan, rencananya mungkin berakhir tidak berkelanjutan atau bahkan kurang efektif daripada jika Anda terus membayar hutang Anda dengan bunga.
Bagaimana Anda tahu kapan saatnya untuk mulai membayar hutang? Itu tergantung pada seberapa banyak pendapatan bulanan Anda digunakan untuk biaya pembayaran utang — hal-hal seperti pembayaran bunga dan pokok. Bagan berikut menunjukkan berapa banyak dari setiap kategori pengeluaran akan ditanggung oleh arus kas setelah semua pengeluaran lainnya telah dilunasi:
Jika Anda berpikir bahwa semua pengeluaran akan terbayar pada suatu saat, maka mungkin inilah saatnya untuk membuat anggaran untuk bulan ini, dan menaatinya:
Ingat saja: Tidak masalah berapa banyak uang yang tersisa jika Anda tidak memiliki cukup uang tersisa untuk keadaan darurat dan keadaan darurat bukanlah bagian dari sistem penganggaran!
Buatlah daftar semua hutang Anda dan tingkat bunganya.
Saat ini, ada sejumlah cara berbeda untuk melunasi hutang. Salah satu caranya adalah dengan menemukan tingkat bunga untuk utang Anda dan melunasinya satu per satu. Mengambil pendekatan yang ditentukan oleh jadwal pembayaran bulanan minimum (yang biasanya 15% atau lebih), Anda dapat mengurangi total pembayaran bunga dengan melunasi sebagian utang setiap bulan, sambil tetap memiliki cukup uang di rekening Anda untuk menutupi pengeluaran.
Tapi itu tidak terlalu menarik. Jika Anda hanya akan melunasi beberapa hutang setiap tahun, bagaimana Anda membuatnya menonjol dari keramaian? Untuk itu, Anda perlu memikirkan cara lain untuk melunasi utang selain hanya membatalkannya satu bulan sekali. Dan ada beberapa cara berbeda yang dapat membawa Anda ke sana:
1) Anda dapat menggulung utang Anda ke jalur kredit lain dari waktu ke waktu, sehingga bahkan jika Anda tidak melunasinya seluruhnya dalam satu bulan, Anda akan membayarnya lebih lambat daripada jika Anda hanya membayar setiap pinjaman secara individual Tetapi melakukan ini membawa risiko: jika suku bunga naik bersamaan dengan (atau bahkan sebelumnya) suku bunga pinjaman baru, opsi ini bisa menjadi mahal dengan sangat cepat.
2) Anda dapat memanfaatkan bunga majemuk (juga disebut bunga majemuk), yang merupakan fenomena di mana investasi tumbuh secara eksponensial seiring berjalannya waktu – artinya selama uang Anda tetap diinvestasikan dalam sesuatu yang menghasilkan 4% per tahun, itu akan bernilai 4% per tahun di tahun-tahun mendatang juga (dan seterusnya). Itu membuat opsi ini menarik karena tidak membawa risiko yang sama dari kenaikan bunga majemuk seiring dengan masalah arus kas dan juga berarti bahwa tabungan bisa jauh lebih besar daripada yang diharapkan orang pada umumnya; tetapi banyak orang tidak mengerti cara kerja compounding dan akhirnya menghabiskan lebih dari yang seharusnya ketika mereka berangkat untuk menghemat uang.
3) Anda dapat meminjam uang untuk hal-hal seperti saham atau real estat – tetapi opsi ini membawa risikonya sendiri juga: jika ada yang salah dengan salah satu dari investasi ini, mereka tidak akan bernilai apa pun, dan karenanya tidak akan memiliki nilai bagi seseorang yang mencoba untuk menjualnya nanti; sementara itu pada titik tertentu Anda akan mengalami semua jenis hutang lain di sepanjang garis itu juga – jadi ingatlah untuk tidak meminjam uang dengan saham atau real estat sampai Anda memiliki ide bagus jika hal-hal ini mungkin sepadan dengan apa yang Anda pinjam mereka untuk (dan jika tidak).
4) Mengembang beberapa aset – ini juga disebut leverage. Ini bukan
Bayar dulu utang dengan bunga tertinggi.
Setiap startup, dalam satu atau lain cara, akan memiliki hutang. Beberapa di antaranya mungkin dari pinjaman, beberapa dari jalur kredit modal (yang akan kita bahas nanti), beberapa dari jalur kredit yang ada, dan tentu saja beberapa dari dana pribadi pendiri dan keluarga mereka. Jadi mana yang harus dilunasi terlebih dahulu?
Ada banyak cara berbeda untuk mendekati masalah utang Anda, tetapi untuk saat ini mari kita lihat cara Anda lebih mungkin untuk menutupnya: apakah Anda telah mengumpulkannya melalui keputusan yang buruk atau terpaksa melakukannya oleh keadaan di luar kendali Anda.
Pilihan terbaik di sini adalah dengan jelas dan sederhana melunasi hutang Anda (dan bukan berapa banyak yang Anda bayar). Melunasi semua hutang Anda sebelum hal lain hanya membuang-buang waktu karena meskipun itu mungkin tampak seperti ide yang cukup bagus, ada banyak alasan mengapa itu tidak berhasil:
• Anda akan membutuhkan waktu terlalu lama untuk melunasi bunga untuk pembayaran yang satu ini
• Sepertinya ide yang bagus jika Anda dapat membayar kurang dari apa yang diwakili oleh bunga atas pembayaran ini (karena jika tidak, Anda mungkin berpikir “baiklah, saya membayar $1/bulan untuk hipotek saya, bukan $4/bulan untuk pembayaran hipotek saya”)
Jadi, secara umum, jika ada bunga dalam utang Anda, maka lunasilah. Jika tidak dan keadaan itu tidak berlaku lagi, maka ada pilihan lain yang tersedia. Berikut adalah dua hal yang perlu dipertimbangkan:
• Terkadang bank meminta uang muka yang cukup besar untuk mengambil kembali pinjaman Anda lebih awal (apa yang dulu
Usahakan untuk membayar lebih dari pembayaran minimum setiap bulannya.
Ketika Anda memiliki jumlah uang yang terbatas (paket pembayaran), Anda tergoda untuk tidak mengikuti pembayaran minimum. Namun hal itu sebenarnya bisa membantu pembayaran utang Anda jika Anda berhati-hati. Misalnya, jika Anda memutuskan untuk melunasi hipotek Anda lebih awal, maka Anda akan memiliki lebih sedikit uang di akun Anda, sehingga pembayaran bulanan minimum akan lebih rendah daripada yang seharusnya. Lebih sedikit uang di rekening Anda berarti bahwa tingkat bunga pinjaman Anda mungkin akan lebih tinggi daripada yang seharusnya, dan terkadang tingkat bunga juga naik dari waktu ke waktu. Dalam jangka panjang, melunasi pinjaman berbunga tinggi lebih cepat akan menghemat lebih banyak uang daripada melunasi pinjaman berbunga rendah dengan lebih lambat.